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交强险“零时生效”条款约束投保人吗

2016-05-17 15:29 来源: 交通安全周刊   本报记者 吕 倩 整理

  案情:

  2014年9月14日,王某、陈某某将夫妻共有车辆鲁LDXXXX小型轿车在某保险公司投保机动车责任强制保险(以下简称交强险)一份,于当天15时20分交纳保费并打印保单,保单约定生效时间为2014年9月15日0时。同日20时5分许,王某驾驶鲁LDXXXX(未悬挂车牌)小型轿车由东向西行驶至某路口掉头时,与由西向东行驶的邢某无证驾驶的无牌三轮摩托车相撞,造成邢某和乘坐该无牌三轮摩托车的贾某受伤、车辆受损的道路交通事故。该事故经交警出具的道路交通事故认定书认定:王某驾驶未悬挂号牌的机动车未按规定掉头,承担事故的主要责任;邢某无证驾驶无牌机动车,承担事故的次要责任。同年10月10日,邢某、贾某诉至法院,要求王某、陈某某、保险公司承担赔偿责任。保险公司辩称,事故发生时间不在保险公司承保的保险期间内,不承担保险责任。

  裁判:

  法院经审理认为,王某、陈某某所有的鲁LDXXXX小型轿车在某保险公司投保了交强险,事故发生时间系在投保并交纳保费后,保单格式条款约定的保险生效前。王某交纳保费后,合同成立时保险应即时生效,根据《合同法》第四十四条的规定,“依法成立的合同,自成立时生效”。若该保险延迟至次日零时生效,与该规定相冲突,且与交强险设立的宗旨相悖。因此,本案被告王某、陈某某所有的小型轿车在交纳保费后,保险合同即依法成立即时生效。同时,依据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定,“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。因此,保险公司辩称事故发生不在交强险约定的起讫时间内,不承担保险责任的理由不能成立,其保险期间应从投保人交纳保费、保险公司出具保单时计算,即此份交强险合同应于2014年9月14日交款后立即生效,保险公司依法应当负有赔偿责任。

  律师说法:

  该案的争议焦点涉及保险实践中零时起保制的效力问题。所谓零时起保制,指保险合同的生效时间在保险合同成立后的次日或未来某日的零时。该条款因系保险公司自我免责的“霸王条款”,在实践中广受质疑。虽然“零时生效”条款是保险公司的惯例,但在本案中,保险公司未明确告知投保人王某、陈某某,故该条款对王某、陈某某不具有约束力。按照通常理解,投保人投保后保险合同即已生效。保险公司对王某、陈某某车辆发生的交通事故应当承担保险责任。

  首先,“零时生效”条款应认定为格式条款。本案中,保险公司与王某、陈某某签订保险合同时并未就保险期限进行协商确定,也不能提供证据证实对该条款履行了明确的说明或告知义务,而是擅自确定保险期间并直接打印在保单上,是保险公司的单方行为,故不属于附条件或附期限的条款,而属于典型的格式条款。根据《保险法》第十七条的规定,“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不发生效力”。

  其次,本案保险合同已经成立并生效。根据《保险法》第十四条的规定:“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此,当事人之间的保险合同关系自王某、陈某某提出保险要求、保险公司同意承保并签发保险单时即成立。同时,合同又未有延期生效的约定,故该保险合同成立的同时即产生法律效力。

  另外,“零时生效”条款违背相关法律法规的立法宗旨。《道路交通安全法》第八条规定,“机动车经公安机关交通管理部门登记后,方可上路行驶”;《机动车交通事故责任强制保险条例》第四条第二款规定,“对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车,机动车管理部门不得予以登记,机动车安全技术检验机构不得予以检验”。所以,投保交强险是机动车所有人、管理人的法定义务,未投保交强险的车辆不得上路行驶。“零时生效”条款将导致出现一段保险“真空”期,一旦发生交通事故,不利于保护交强险相对人的合法权益,使投保人、事故受害人及保险人三者利益都不能兼顾,明显与相关法律法规的立法宗旨相悖。


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 编辑:[ 唐永 ]
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